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過去金融體系在資訊科技推動下所做的創新，是以金融服務提供者的營運發展為主軸，監理者也是透過金融機構進行貨幣與金融政策的調整。近年來，擁有龐大客戶群的非傳統銀行體系的業者善用科技，透過雲端運算、巨量資料、行動應用與社群媒體等演進與帶動，開始切入金融服務市場。我認為，目前的金融服務市場不只分行或銀行數量過多，部分的金融服務更無法重視客戶體驗。在多樣性創新時代，傳統金融服務提供者必須改變思維並展開轉型。

幾年前，我曾經拜訪一家線上遊戲公司，並參觀該公司的資訊處理中心，當我看到入口處標示當下在虛擬世界的遊戲人數幾近百萬，驚訝不已。更觀察到他們透過規模化的資訊系統，即時地分析與掌握遊戲玩家的上線狀況，並透過點數進行交易。目前這家線上遊戲公司以服務遊戲玩家為核心，發展成跨足電商、影音、社群與群募等領域的企業集團。這說明了每個網路空間都擁有自己內部的市場並藉由使用自己的支付系統，發展成虛擬貨幣的交易機制。

1989年柏林圍牆倒塌，全世界有形無形的牆不見了，代表舊時代的結束與新時代的崛起。同一年，提拇．伯納李爵士（Tim Berners- Lee）發明網際網路（WWW），顛覆了傳統溝通方式，更開創了電子商務、線上娛樂、遠距教學、互聯網金融等網路加值服務，人們的生活透過網際網路變得更豐富、更多元，為衣食住行育樂創造了無限可能。因網路科技的進步與互聯網的快速發展，金融業、非金融業或網路的新創公司都深受影響。

綜合上述，我以「C．D．E」三個字母來形容現在的金融市場。

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隨著科技創新與互聯網使用者的快速成長，虛擬世界的支付行為將與既有的金融支付體系相互衝擊與影響。如同阿里巴巴從B2B電子商務平台起家，因為消費者的線上支付需求發展出支付寶更順勢地從消費者的需求發展出餘額寶。無論是線上遊戲公司或阿里巴巴等新創科技行業都是以客戶的需求為核心逐步擴大其經營內涵及使用者規模，使用者日久即習慣並信賴這樣的交易與支付機制，該支付機制自然地被運用並擴展至其他生活面的消費與金融服務。

工商時報【洪國超新光金創投董事長、《決勝數位金融新時代》總策劃】

Amazon於1995年成立，因善用網際網

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路，使貨暢其流發揮得淋漓盡致，進而成為美國電子商務的龍頭。在2015年其市值正式超越Walmart，營業額可達1,000億美元。Walmart是過去我們所熟悉的實體零售連鎖店的典範。當Amazon市值超過Walmart，象徵電子商務比傳統零售有更快的成長速度，更代表一個新的市場型態崛起，也就是O2O時代已經來臨。

第一個C -Cross代表跨境、跨業、跨虛實的競合模式。第二個D-Disruptive代表從金融科技及商業模式衍生出的破壞式創新。第三個E-Exponential代表掌握顧客核心並結合Cross趨勢及Disruptive優勢的金融服務提供者，將以冪次方的成長速度，在這一波浪潮下，脫穎而出。

值此競爭激烈的環境下，金融業者更應以使用者為中心、注重使用者體驗並結合自身特有優勢來發展數位金融策略，如此才能帶給顧客最佳的金融加值服務並贏得數位金融的契機。台灣的數位金融新時代已在眼前，未來的金融就在現在，借鏡全球反思台灣，才能創造未來。

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